近日，有消息稱國內(nèi)知名手機廠商，準備進軍消費金融領域。雖然之后被否決，但是結(jié)合手機行業(yè)、消費金融行業(yè)的近期動向可以看出，以往金融機構(gòu)/互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接進軍消費金融市場，并隨之落地一系列商業(yè)模式及產(chǎn)品模式的“風向”，或?qū)⒕痛朔崔D(zhuǎn)。換言之，原本“金融機構(gòu)-產(chǎn)品分期-實體產(chǎn)業(yè)”的既有業(yè)務模式的發(fā)起者，將會逐漸趨向于實體企業(yè)本身。從被動合作到主動出擊，消費金融在場景化、綜合化、流程化上的諸多潛力，成為了金融業(yè)和實體產(chǎn)業(yè)共同聚焦的對象。

場景疊加，產(chǎn)融結(jié)合的地基

消費金融和場景的共生關系，一開始就存在于行業(yè)自身。

部分行業(yè)人士認為，從簡單的分期業(yè)務（迎合場景），到校園分期、小農(nóng)普惠等分期業(yè)務（制造場景），消費金融在場景構(gòu)建的過程中，更多沿襲著從產(chǎn)品構(gòu)建到線下/線上資源轉(zhuǎn)化的經(jīng)典路徑。這其中的關鍵點在于，消費金融雖然能夠完全縫合線上/線下的區(qū)隔，但是在實際轉(zhuǎn)化的過程中，線下場景的轉(zhuǎn)化率仍然高于線上，也即是現(xiàn)實場景的推動力要強于制造場景的想象力。

這同樣也是一次消費/理念的更迭，消費金融和普通C端用戶的結(jié)合是天然的，在業(yè)務推進的過程中，場景的連接和疊加，才能讓消費金融發(fā)揮足夠大的優(yōu)勢。微觀上看，具體的業(yè)務模型能夠完全攥在企業(yè)方手中，宏觀上看，產(chǎn)融結(jié)合的一大基本特點，就是金融機構(gòu)和實體產(chǎn)業(yè)需要在共同的場景中完成業(yè)務同質(zhì)化對接。

另外，場景疊加的前提，是各場景形成統(tǒng)一化的用戶行為。以3C業(yè)務為例，手機售賣/分期業(yè)務的線上線下如何統(tǒng)一化，將決定金融產(chǎn)品/模式的具體形態(tài)。部分行業(yè)人士認為，如果線下更加貼近消費者具體使用行為的源頭，那么線下場景的意義目前難以被線上取代，除非線上完成了和線下幾乎同質(zhì)化的場景應用邏輯，某種程度上，這是產(chǎn)品-體驗-品控-渠道-物流多方聚合的新型場景形態(tài)（線上）。

對于此，如今很多金融機構(gòu)面對消費金融業(yè)務是，基本的做法是“嫁接”，以資金介入的方式盤活多方供應商資源，完成線上行為和場景模式的構(gòu)建。這樣做，其實是一種簡單化的場景疊加，而未來的消費金融領域，疊加之后的新型場景不僅要覆蓋用戶行為，本質(zhì)上要實現(xiàn)線上線下無差別運作，只要中間存在較大的分野，那么無論對于實業(yè)方還是金融機構(gòu)方，都將面臨場景看似融合實則撕裂的本質(zhì)問題。

圍繞用戶，孕育有機多元的消費金融業(yè)務

正因為場景的生成“母體”趨向于實體產(chǎn)業(yè)一方，所以就不難理解，為何如今很多實體產(chǎn)業(yè)在蠢蠢欲動，意圖吃下消費金融這塊蛋糕。另據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》顯示，2020年我國消費信貸的規(guī)模將超過12萬億元，是一個完全的藍海。

實業(yè)方控制著商品的最終形態(tài)，應用場景和基本的用戶行為邏輯，所以在線下業(yè)務不斷推進的過程中，擁有較多的渠道和脈絡，用以跟上金融業(yè)務，或者引導用戶進行金融（分期等）業(yè)務的開展。只不過，傳統(tǒng)實體企業(yè)在金融業(yè)務開展的過程中，過于傾向?qū)嶓w商品和渠道購買一隅，而對于金融產(chǎn)品屬性的理解不深，生產(chǎn)出的消費金融產(chǎn)品，往往是實體售賣的接續(xù)，并不能真正為消費者提供足夠精準的金融服務。

隨著金融科技的不斷滲透，實體企業(yè)之間的經(jīng)營邊界已被打破，資源流動和場景孕育更加快速、多變，彼此合作的意愿也在逐步增強。這對于消費金融市場而言是一極大利好。市場的多元化放開，無論是實業(yè)方還是金融機構(gòu)方都獲得了足夠的場景想象能力。但消費金融全面優(yōu)化的核心只有一個，即圍繞用戶設置足夠到位的金融服務。消費金融的發(fā)起方，如果是實業(yè)端，重視的是產(chǎn)品售賣過程中金融屬性的附著與催化，讓消費者在線上也能對商品質(zhì)量和售后服務擁有足夠的自信；而金融機構(gòu)端，則是在效率先行的同時，擊破消費者-供貨方-物流方等產(chǎn)業(yè)鏈條上所有的金融痛點，畢竟只有孕育了有機、多元化產(chǎn)業(yè)鏈形態(tài)的金融服務，無論處于前端的消費金融，還是處于后端的供應鏈金融，均能一榮俱榮。